Mortgage Sigortası Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Mortgage, ortalama bir ailenin
omuzlarındaki en ağır borç
yüküdür. Öyle bir borç ki, ölüm,
hastalık, sakatlık dinlemez. Her
koşulda, ödemelerinin düzenli
yapılmasını ister, aksatmaya hiç
gelmez. En ufak bir ödeme
güçlüğünde, banka kapınıza dikilir;
çünkü, evin tapusu sizin adınıza
olmasına rağmen, mal bankaya
ipotekli olduğu için, gerçekte ipin
ucu bankanın elindedir. Banka veya
parayı veren diğer bir finansal kuruluşun,
ölüm, hastalık veya işgöremezlik
durumunda, taksitlerin
ödenmesinden veya alacağından
vazgeçmesi veya merhamete gelerek
affetmesi mümkün olmayacağına
göre, mortgage başımızın
üzerinde sallanan Demokles’in
kılıcı gibidir. Fakat, bizim sorumluluğumuz,
ailemizin kalesi olan
evimizi her koşulda savunmanın bir
yolunu bulmaktır.
Bunun, tek bir yolu vardır. Mortgage
Sigortası.
Mortgage sigortası, temel olarak,
ölüm halinde, evin üzerindeki borcun
tümünü ödeyerek, kalan aile
üyelerinin, yuvalarını alacaklıya
kaptırmadan ellerinde tutmasını
sağlar. Bu anlamıyla Mortgage
Sigortası tam olarak bir Hayat
Sigortasıdır.

Bu temel işlevi yanında, günümüzde,
istenirse ek bir prim karşılığında
ayrıca ışgöremezlik (Maluliyet-
Disability) ve Tehlikeli Hastalıklar
Sigortası (Critical Illness
Insurance) özellikleri de satın alınıp
eklenebilir.
Mortgage Sigortası pazarlayan 2
tip kuruluş vardır:
1- Mortgage veren bankalar ve
sadece Mortgage Sigortası satan
firmalar.
2- Sigorta şirketleri.

Çoğunlukla, ev alıcıları, mortgage
anlaşmasını yapmaya bankaya veya
mortgage broker’larına gittiklerinde,
mortgage kâğıtlarını imzalatırken,
genellikle fazla bir açıklama
yapılmadan, “bu da mortgage
sigortası” denilerek, onlar da imzalatılır.
Gerçekte, her iki mortgage sigortası
arasında çok ciddi farklar
vardır. Yazımızın bundan sonraki
bölümünde, Mortgage Sigortasının
ayrıntılı açıklamalarına girerken,
aynı zamanda, bu iki sigorta çeşidinin
titiz bir karşılaştırmasını da
vereceğiz.

* Banka Mortgage Sigortası primleri,
Sigorta firmalarının primlerine
göre oldukça pahalıdır.

* Banka poliçeleri, her zaman aynı
primi tahsil etmelerine rağmen,
talep halinde kalan Mortgage
tutarını öderler. Örneğin, bankadan
300.000 $ mortgage’niz için bir
Mortgage sigortası aldıysanız ve
10 yıl sonra 100.000 $ borcunuz
kaldıysa, sigortanız sadece bu kalan
100.000 $ öder. Oysa, aynı durumda,
sigorta firmaları kalan borcunuz
ne olursa olsun poliçe tutarı olan
300.000 $ öderler..

* Banka mortgage sigortası primleri,
grup temelinde olduğu için,
artabilecekken, sigorta firmalarında
aynı kalır.

* Banka mortgage sigortası, primlerini
hesaplarken esas olarak grup
anlayışıyla yaşınızı temel aldığı
için, prim esnekliği göstermezken,
sigorta firmalarında, sağlığınız
iyiyse ciddi anlamda düşük primler
ödersiniz.

* Banka Mortgage poliçeleri taşınır
değildir (Non-portable). Oysa sigorta
firmalarının poliçeleri taşınabilir
(Portable). Bunun anlamı
şudur: Bankadan aldığınız sigorta,
sadece bu bankayla iş yaptığınız
sürece geçerlidir. Yarın daha düşük
bir oran için, başka bir bankaya
geçerseniz sigortanızı beraber
taşıyamazsınız. Bu arada sağlığınız
bozulursa, bir daha sigorta alamamak
gibi bir durumla da karşılaşabilirsiniz.
Oysa, sigorta firmalarından
alacağınız sigorta her banka
için geçerlidir ve istediğiniz borcunuzun
üzerine taşıyabilirsiniz.

* Bankalar, mortgage sigortası
yaparken genel olarak 300.000 $
kadar, sigortayı sadece bir kaç
soruyla sınırlı tutarak, sağlık kontrolü
yapmazlar. Ama ölüm, işgöremezlik
veya hastalık halinde talepte
bulunduğunuzda, o zaman, sağlık
kontrollerini yaparak ve doktorunuzdan
gerekli bilgileri toplayarak
(underwriting on claim), yeni
bilgiler doğrultusunda para ödemeyi
ret edebilirler. Oysa, sigorta
firmaları, başvuru anında, işin en
başında sağlık denetimlerini yaptıkları
için (underwriting on application),
daha sonra ödeme yapmalarını
engelleyecek bahaneleri
kalmaz.

* Banka mortgage sigortası,
bankayı korumayı hedeflerken, sigorta
firmalarının poliçesi sizi korumayı
amaçlar. Yani, banka
poliçelerinde, poliçenin ödeneceği
makam her zaman banka olurken,
sigorta firmasının poliçesinde kimi
isterseniz (eşiniz, çocuğunuz vs)
onu hak sahibi tayin edersiniz.

* Sağlığınız bozulup, artık sigorta
almanız mümkün olmayacak
durumlarda, sigorta firmalarından
alacağının sigortayı daha uzun
süreli planlara çevirmeniz mümkünken
(Convertible), banka mortgage
sigortalarında bunu yapamazsınız
(Non-Convertible).
Yukarıdaki geniş açıklamalardan
sonra, son söz olarak;

* Eğer yeni mortgage alıyorsanız,
tercihinizi sigorta firmalarından
yana yapmanız ve,

* Halihazırda bankadan alınmış bir
mortgage sigortanız varsa, aynı
tutardaki bir sigortanın maliyetini
ve kapsamını, sigorta firmalarının
poliçesi ile karşılaştırıp, farkı
gördükten sonra, sigorta firmasına
yönelmeniz, sizin çıkarlarınız
açısından tavsiye olunur.